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Protéger ses proches et transmettre son patrimoine

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avantages de la donation au dernier vivant : elle permet de protéger le conjoint quand viendra le moment de la succession, dans le sens où elle augmente sa part successorale. Rappelons que cette dernière est déterminée par la loi et qu’une donation permet donc d’avantager le bénéficiaire.

La répartition successorale se révèle en effet désavantageuse pour le conjoint, notamment en présence d’enfants : 

  • soit le conjoint profite uniquement du quart de la succession en pleine propriété, soit il jouit de l’intégralité de la succession, mais en usufruit, tandis que la nue-propriété revient aux enfants
  • en l’absence d’enfant et sans donation, les parents (s’ils sont encore en vie) ont droit à la succession, de même que les frères et soeurs

Attention, car la donation au dernier vivant est irrévocable, sauf dans certains cas exceptionnels : conjoint indigne, ingrat, infidèle.

 

La donation aux enfants

La donation aux enfants permet à ces derniers de profiter immédiatement et pleinement d’une partie de votre patrimoine. Il s’agit d’une donation entre vifs également. Les biens donnés entrent donc directement dans leur propre patrimoine et cet acte est aussi irrévocable, sauf si elle a été réalisée avec charge, c’est-à-dire que le donateur impose au bénéficiaire une obligation précise. Si cette charge n’a pas été honorée, la donation peut être remise en question. Toujours est-il que les démarches se feront par voie judiciaire et pourraient s’étaler sur une longue période. Par conséquent, important de toujours s’accorder du temps avant de décider de quoi donner et à qui, car aucun retour en arrière n’est plus envisageable.

 

La donation de la nue-propriété

La donation de la nue-propriété est une autre forme de transmission d’un bien immobilier. Elle permet d’en conserver l’usufruit jusqu’à votre décès. Ce ne sont donc que les murs que vous transmettez, tandis que vous continuez à occuper le bien, ou à le louer. Dans un démembrement immobilier, les deux parties doivent se mettre d’accord pour toute prise de décision (exemple : en cas de revente éventuelle du bien). L’usufruitier, quant à lui, n’a pas le droit de le transformer, sans l’accord des nus-propriétaires. Celui-ci est également tenu de s’engager à l’entretenir pendant toute la durée de détention, en ce sens qu’il transmettra un bien en bon état aux nus-propriétaires à la succession.

 

Les avantages de la donation en termes de fiscalité

La donation ne revêt pas que des avantages patrimoniaux, mais vous permet aussi de profiter de multiples atouts du point de vue fiscal. Le service des impôts accorde en effet des abattements sur les droits de donationTransmettre son patrimoine sous les meilleures conditions est toujours recommandé afin d’échapper aux conflits familiaux et aussi éviter des frais de succession trop conséquents. Il vaut mieux s’y préparer dès à présent : nous vous faisons découvrir ici les différentes manières de léguer vos biens avant votre décès. La donation au dernier vivant Ce type de donation est [...]

Comment profiter de la gestion conseillée en assurance-vie ?

votre horizon de placement ainsi que votre degré d’aversion au risque.

  • l’âge : les risques sont autorisés si vous souscrivez jeune. Ils sont diminués au fur et à mesure
  • la situation personnelle et patrimoniale : le célibat autorise une certaine prise de risque. L’épargne doit être plus ou moins sécurisée une fois que vous avez des personnes à charge (conjoint, enfants). Si vous avez un patrimoine peu conséquent, songez aussi à minimiser les risques
  • les objectifs patrimoniaux : l’assurance-vie vous permet de répondre à divers objectifs. Par exemple, anticiper la retraite (en épargnant sur une très longue durée), constituer un portefeuille d’investissements, développer un patrimoine, financer un projet, etc.
  • l’horizon de placement : l’assurance-vie peut être déverrouillée à n’importe quel moment. Cependant, elle est plus intéressante une fois qu’elle aura atteint l’âge de 8 ans et ce, du point de vue fiscal
  • votre tolérance aux risques : celle-ci diffère d’un individu à l’autre. Être exposé aux risques signifie que vous pouvez perdre tout ou partie de votre capital

 

Choisir l’allocation des actifs

C’est en fonction de tous ces paramètres que votre conseiller vous oriente sur le choix de vos supports intégrés dans votre assurance-vieInvestir dans une assurance-vie, ce n’est pas seulement y placer son argent, mais aussi cibler le meilleur rendement possible en fonction de votre profil d’investisseur. Tirer véritablement profit de l’assurance-vie dépend ainsi de plusieurs facteurs, et il est recommandé de bénéficier de la gestion conseillée à tout moment, par un professionnel tel un conseiller au sein de l’établissement où vous avez [...]

Plan épargne retraite: comment votre assureur assure votre gestion pilotée ?

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ETF (exchange traded funds) ou trackers. Ceux-ci sont des fonds indiciels cotés en bourse ou paniers d’actions issus de différents marchés aussi bien locaux qu’internationaux. Ils subissent les fluctuations en Bourse, suivant les valeurs indicielles, étant des placements indexés sur des indices.

L’assureur se charge ensuite de constituer le portefeuille PERLorsque vous ouvrez un Plan d'épargne retraite pour vos vieux jours, c’est votre assureur qui gère par défaut l’argent que vous investissez afin de les faire fructifier sur la durée. C’est ce que l’on appelle la gestion pilotée. Il s’agit plus précisément de la gestion pilotée à horizon de retraite : nous allons en effet aborder les coulisses de la prise en main de votre épargne par votre [...]

Pinel : le dispositif fait peau neuve pour 2023 et 2024 avec le Pinel Plus

obtenir l’accompagnement d’un conseiller immobilier ou d’un conseiller en gestion de patrimoine, en plus de réaliser les simulations pour différentes options d’investissement.

 

Des logements modernes et plus confortables pour le Pinel Plus

Les périodes de confinement successives de 2020 et 2021 ont donné lieu à une nouvelle demande sur le marché du logement. Par exemple la disposition de surfaces plus spacieuses ainsi que d’un espace extérieur (balcon ou terrasse).

La sortie de terre de ces logements nouvelle génération est ainsi encouragée, et le Pinel Plus en fait désormais son support. Pour résumer, voici les critères de qualité d’usage d’un logement Pinel Plus : 

  • les appartements T3 et au-delà seront construits en tenant compte d’une double exposition, c’est-à-dire qu’il s’agira de logements traversants, offrant une meilleure luminosité naturelle et une ventilation optimale
  • une superficie minimale doit être observée, en fonction du type de l’appartement. La superficie minimale du logement pour un T1 est 28m², pour un T2 de 45m², pour un T3 de 62m², pour un T4 de 79m² et pour un T5 de 98m²
  • tel que susmentionné, l’aménagement d’un espace extérieur privatif est obligatoire afin que le logement soit éligible au Pinel Plus. La surface minimale pour l’espace extérieur est de 3 m² pour les T1 et T2, de 5m² pour les T3, de 7m² pour les T4 et de 9m² pour les T5

Notons aussi qu’il doit s’agir d’un appartement dont vous ferez l’acquisition au sein d’un immeuble de rapport, à usage de résidence collective. Puisqu’il est question d’achat en VEFA (vente en l'état futur d'achèvement), le recours à un promoteur immobilier est recommandé.

 

Des logements à hautes performances énergétiques

Outre ces caractéristiques, ces habitations doivent atteindre un niveau de performance énergétique et environnementale conforme aux exigences de la RE 2020 – tandis que ceux logements Pinel classique se conforment aux exigences de la RT 2012. Cette condition est requise pour un immeuble dont l’acquisition est réalisée en 2023. À cette règlementation RE s’ajoute l’étiquette classe A au diagnostic de performance énergétique (DPE)L’incitation à investir dans l’immobilier locatif semble avoir atteint un certain ralentissement avec l’extinction progressive du dispositif Pinel. Les taux de défiscalisation s’amoindrissent en 2023, puis à nouveau en 2024, tandis que l’expiration définitive est programmée pour le 31 janvier 2024. Toujours est-il que ceux qui souhaitent profiter des anciens taux de 12%, 18% ou 21% peuvent souscrire à la nouvelle version de [...]

SCPI et succession : comment se fait la transmission des parts au décès ?

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La SCPI est de l’immobilier certes, mais qui est géré à travers des parts de sociétés, c’est-à-dire qu’il s’agit d’un placement financier. Sa transmission se fait ainsi de manière moins contraignante, voire plus avantageuse, du fait de la possibilité de répartir équitablement les parts entre les héritiers. Avec l’immobilier physique, cette répartition se révèle (la valeur de la SCPI, laquelle est ensuite diminuée d’un abattement prévu par la loi. Le montant de cet abattement est fonction du lien de parenté. Si les enfants reçoivent les parts en héritage, ceux-ci peuvent profiter d’une importante déduction. Le conjoint survivant, en revanche, est exonéré de droit de succession.

Notez que des frais de notaire peuvent aussi s’appliquer, dans la mesure où celui-ci rédige un acte notarié relatif à la transmission.

La société de gestion doit être informée du décès du souscripteur étant donné que les dividendes sont versés sur son compte. Ainsi, les héritiers qui décident de conserver leurs parts sont ceux qui perçoivent désormais les dividendes, ce qui nécessite une lettre d’information à cet effet. Prévoyez dans ce cas le paiement des frais appliqués par la société de gestion, qui sont des frais de mutation.

 

Quid des SCPI souscrites à travers une assurance-vie ?

Les SCPI sont disponibles à travers les supports en unités de compte d’une assurance-vie) [...]

SCPI : quelle manœuvre pour la constitution de son patrimoine ?

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Les SCPI distribuent des dividendes aux souscripteurs de parts, grâce aux loyers de la mise en location de ses immeubles. Important donc d’identifier la typologie de chacun d’entre eux. La SCPI choisit la typologie des immeubles qui rejoignent son parc en fonction de sa stratégie. L’ASPIM a dégagé 8 classifications distinctes : 

  • la stratégie à prépondérance résidentielle
  • la stratégie à prépondérance de bureaux 
  • la stratégie à prépondérance de commerces
  • la stratégie à prépondérance de logistique et de locaux d’activités
  • la stratégie à prépondérance d’hôtels, de loisirs et de tourisme
  • la stratégie à prépondérance de santé et d'éducation
  • la stratégie à prépondérance alternatifs
  • la stratégie à prépondérance diversifiée

Toutes ces typologies d’immeubles génèrent de bons rendements en temps prospères. Cependant, les performances en temps de crise sont variables, en fonction de cette typologie. Par exemple, pendant la période pandémique 2020, les immeubles de logistique et de santé ont tiré leur épingle du jeu en démontrant leur résilience à cette épreuve, voire en s’en sortant victorieuses grâce à des rendements très attractifs. En revanche, les SCPI hôtelières et touristiques ont connu des difficultés épisodiques, générant une baisse manifeste de leurs résultats. Les SCPI de bureaux, de commerces et celles diversifiées, quant à elles, ont conservé un rendement stable et des performances régulières.

En analysant le patrimoine de la SCPI, vous décidez ce que vous intégrez réellement dans votre propre portefeuille. De même, vous avez le choix sur la destination de votre épargne, en fonction de la catégorie de ces supports immobiliers.

 

Le choix de la stratégie liée à l’acquisition immobilière

Tournons-nous à présent vers la société de gestion. Celle-ci met en place sa propre stratégie qui peut être opportuniste ou prudente, ou encore celle dite “value add” : 

  • la stratégie prudente dite Core : elle est sécurisée grâce à l’acquisition sur le marché du neuf, conformément aux attentes sur le marché. Le choix de l’emplacement et la sélection de locataires est aussi particulièrement mis en évidence dans le but de souscrire des baux longue durée. Cela afin de produire des rendements stables et garantis sur le long terme.
  • la stratégie opportuniste : à l’inverse, celle-ci est plus risquée, dans la mesure où la société de gestion opère son acquisition en fonction des opportunités sur le marché, sans pour autant mettre en avant les attentes des locataires, dans un premier temps. Ces immeubles subissent alors d’importantes restructurations et de gros travaux. Exemple : achat d’un local ancien à transformer en immeuble de bureaux répondant aux normes actuelles (coworking et flex-office), recyclage d’anciens immeubles de bureaux en immeubles résidentiels
  • la stratégie value-add : elle consiste à générer de la plus-value et tient ainsi compte du potentiel de valorisation de l’immobilier sur les prochaines années. Le principe : réaliser des acquisitions à prix décoté et entreprendre les travaux nécessaires pour transformer le bien en un immeuble neuf générant les meilleurs rendements. Cette stratégie est la plus utilisée par les SCPI souhaitant acquérir le label ISR (investissement socialement responsable), en tenant compte des enjeux environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG)Vous avez décidé de destiner une partie de votre épargne dans des sociétés civiles de placement immobilier ? Sachez que son pilotage est intégralement pris en main par la société de gestion, tandis que vous avez la mainmise sur les parts de SCPI auxquelles vous souscrivez. En d'autres termes, c’est la société de gestion qui assure les acquisitions et les reventes immobilières ainsi que la constitution et [...]

Comment garantir des rentes viagères de qualité à votre retraite ?

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produit de capitalisation de qualité, tel que le Plan d’épargne retraite. Comment garantir ces rentes viagères afin que vous puissiez sereinement profiter de vos vieux jours ?

Des rentes viagères garanties sur la base d’une bonne capitalisation

Sachez avant tout que si vous avez peu épargné, et donc peu capitalisé, votre plan n’aura pas assez fructifié, ce qui aboutit d’office à une sortie en capital au moment de votre passage à la retraite. En revanche, si vous avez capitalisé efficacement, la sortie en rente est possible, voire intéressante. Cette capitalisation s’effectue en effet sur la base des vos cotisations initiales et subséquentes, ajoutées aux intérêts composés.

 

Planifiez des versements réguliers, voire programmés

Alimentez régulièrement votre épargne, en plus d’introduire un versement initial plus ou moins conséquent, si votre situation financière le permet. Si vous ne souhaitez pas opter pour les versements programmés, vous pouvez alimenter régulièrement votre plan, mais à votre propre rythme.

Toujours est-il que les versements programmés se révèlent les plus intéressants, du fait de la régularité des cotisations alimentant votre PER. Vous déterminez le montant à prélever sur votre compte courant, de même que la fréquence. Pour cela, vous réaliserez une simulation préalable après analyse de votre situation financière afin de déterminer le montant à injecter dans votre plan.

 

Épargnez tôt et diversifiez vos placements

Dès que vous intégrez la vie activeLe passage à la retraite est un tournant obligé dans la vie de chacun, et représente le plus souvent une source de préoccupation, si mal anticipé. Le but est de compléter les pensions classiques issues des caisses publiques par des rentes viagères provenant d’un produit de capitalisation de qualité, tel que le Plan d’épargne retraite. Comment garantir ces rentes viagères afin que vous puissiez sereinement profiter [...]

Trouver une agence immobilière commerciale

Lorsque vous recherchez une propriété commerciale, l'une des premières choses à faire est de trouver une agence immobilière commerciale compétente, digne de confiance et capable de vous aider à trouver le bon bien immobilier. Mais comment trouver la bonne agence immobilière commerciale ? Dans cet article, nous allons examiner le rôle et les responsabilités des agences immobilières commerciales, et nous vous (agence commerciale immobilier) [...]

Effet de levier : l’intérêt d’investir en SCPI à crédit

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le crédit in fine et le crédit amortissable et dont la durée pourrait être ajustée à celle de la détention de la SCPI qui est d’au moins 8 ans. Dans la majorité des cas, celle-ci est de 10 ans à 15 ans.

Rappelons qu’avec le crédit in fine, le remboursement se fait de manière intégrale à l’échéance, tandis que les intérêts d’emprunts seuls sont remboursés au fil de l’eau. Dans le cas du crédit amortissable, ce sera tous les mois que vous vous acquitterez des mensualités qui seront alors échelonnées sur la durée de l’emprunt que vous aurez choisie.

Attention, car le taux d’intérêt du crédit in fine est plus élevé que celui du crédit amortissable. À considérer donc avant de choisir l’option la plus rentable. Toujours est-il qu’il vaut mieux choisir le crédit amortissable étant donné que vous percevez régulièrement les revenus de la SCPICompléter ses revenus ou épargner efficacement et sans effort est désormais possible grâce aux sociétés civiles de placement immobilier (SCPI). Ce sont des titres financiers qui exploitent de l’immobilier géré et qui sont ainsi beaucoup plus accessibles financièrement, comparés à l’immobilier traditionnel. De ce fait, tout investisseur peut acquérir des parts de SCPI au moyen de ses fonds propres, et [...]

Comment réussir votre investissement dans l’immobilier neuf ?

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BEPOS (bâtiment à énergie positive) c’est-à-dire une maison passive.

Les constructions neuves respectent les normes en matière de sécurité incendie et inondation. De même, elles sont conçues pour accueillir les personnes à mobilité réduite. Les promoteurs produisent de plus en plus des constructions écologiques grâce à des matériaux respectueux de la planète.

 

Se tourner vers le neuf : quels avantages ?

Vous réceptionnez votre immobilier clé en main et pouvez le mettre en location immédiate. Pas besoin de vous alourdir de travaux de rénovation – qui sont obligatoires pour les logements anciens et en particulier ceux étiquetés G. Rappelons en effet que les passoires thermiques ne sont plus éligibles à la mise en location depuis le 1er janvier 2023.

Cet avantage d’ordre énergétique et environnemental est un atout de taille pour les locataires qui pourront économiser durablement sur leur facture énergie. De plus, ils jouissent du confort issu des dernières normes, telles que l’aménagement d’un balcon ou d’une terrasse, de même que l’orientation par rapport à l’exposition des façades, etc.

À la remise des clés, vous jouissez également de la garantie de parfait achèvement et de construction provenant de votre promoteur.

Du point de vue financier, voici les atouts dont vous pouvez bénéficier de l’investissement dans le neuf : profiter de frais de notaire réduits, tabler sur des loyers de qualité.

 

Bien réussir votre investissement

Il est à présent question d’analyser vos attentes, en considérant votre profil d’investisseur. Un conseiller en immobilier ou un CGPILa pierre demeure une valeur sûre et bon nombre de Français choisissent d’y placer leur argent pour faire fructifier leur patrimoine, défiscaliser et préparer leur retraite. Il existe plusieurs manières d’investir dans l’immobilier : dans le neuf, l’ancien, pour de la location nue ou meublée. Si vous comptez acquérir en VEFA, cet article vous éclaire sur les avantages de cet investissement en plus des conseils pour [...]

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